Le taux du découvert bancaire est un élément important à prendre en compte car il ne constitue souvent qu'une petite partie du coût d'un
découvert.
Dans le cas d'un découvert non autorisé, le taux d'intérêt appliqué par votre banque est le plus élevé. Il est fixé librement, mais ne peut
dépasser le taux d'intérêt légal maximum appelé taux d'usure (16,52% depuis le 1er janvier 2004). Au-delà de ces intérêts débiteurs, d'autres
frais peuvent vous être prélevés
La commission d'intervention est payée lors de chaque opération réalisée à découvert ou au-delà du découvert autorisé. Cette commission est en
moyenne de 8 euros par opération et peut s'élever, dans de rares cas, jusqu'à 20 euros.
Les frais d'arrêtés de compte et les commissions forfaitaires trimestrielles. Ces frais ne sont pas prélevés par toutes les banques et tournent
autour de 10 euros par trimestre.Si vous n'y prêtez pas attention, ces frais fixes risquent de peser bien plus lourd que les seuls intérêts. La
meilleure solution est bien sûr d'éviter le découvert non autorisé. Si vous prévoyez des découverts ponctuels, n'hésitez pas à négocier le taux
d'intérêt débiteur. En cas de besoins fréquents, demandez un découvert autorisé.
De plus, n'oubliez pas votre épargne de précaution En cas de besoin ponctuel de trésorerie, il peut être plus intéressant d'éviter des agios que
de conserver une épargne faiblement rémunérée. Enfin si vous détenez une "formule packagée", la prise en charge de la gestion du découvert
vous procurera de réelles économies.
Selon vos besoins d'argent et vos projets, la banque ou l'établissement financier vous proposera un crédit parfaitement adapté à votre situation.
Vous avez une trésorerie insuffisante et tous les mois votre compte est à découvert une bonne partie du mois. Le prêt personnel vous évite le
risque d’émettre des chèques sans provision et vous coûte moins cher que le découvert. Cependant, comme il faudra bien rembourser le prêt,
vos charges mensuelles vont augmenter. Attention alors à gérer rigoureusement votre budget pour ne pas risquer de revenir à un compte
débiteur avant que votre crédit soit remboursé.
En général, ce crédit est remboursable sur une durée relativement courte (entre 3 mois et 5 ans) avec des mensualités constantes.
Le montant du prêt doit être inférieur ou égal à 21 500 € pour bénéficier du dispositif de protection du consommateur, mais rien n’interdit à une
banque de monter pour vous une opération sur mesure, pour un montant supérieur, cependant le montant qui pourra vous être accordé sera
fonction de votre endettement.
La forte concurrence sur les crédits à la consommation vous permet de bénéficier d’un taux nominal généralement bas.
L'organisme prêteur peut vous proposer, voire vous
imposer, l'adhésion à une assurance collective (ou de groupe), notamment si le prêt est d'un montant important.
En principe, l'assurance se substitue à vous si vous ne pouvez plus rembourser:
en cas de décès ou d'invalidité totale et permanente,
en cas d'incapacité temporaire de travail,
en cas de chômage.
Attention, en règle générale, ces contrats sont très restrictifs.
Ainsi, ils ne jouent pas en cas d'accident ou maladie volontaire, de maternité, de suicide...
De même, les assurances chômage ne concernent que les salariés, et excluent certaines situations (fin de contrat à durée déterminée,
licenciement pour faute, démission volontaire...).
Les assurances chômage sont aussi souvent affectées d'une limite d'âge (de 55 à 70 ans selon les contrats).
Il convient donc de vérifier sur la notice d'information, qui doit vous être remise lors de l'adhésion à l'assurance de groupe, quelles sont les
garanties exactes et les exclusions possibles.
Au moment de l'adhésion à l'assurance collective, il vous est demandé de remplir un questionnaire sur votre état de santé.
Toute omission, ou fausse déclaration, peut entraîner la nullité du contrat si vous êtes reconnu de mauvaise foi.
Si vous êtes atteint de maladie sérieuse, l'assureur peut refuser votre adhésion, ou imposer certaines conditions (surprime..).
En cas de refus il est possible de souscrire une assurance personnelle, à un prix plus élevé.
